【名人觀點】配息縮水怎麼辦？基金教母教你用「母子月月領」自己定義領多少、不靠高股息基金！

(本文章由基金教母蕭碧燕提供，2025年08月)

基金教母蕭碧燕：「2003年我開始大力推廣「定時定額」，並且鼓勵大家不要單純只是定時定額與適時停利，更有效的做法是，還要將停利的錢再定時定額投入市場，我稱之為「基金養基金」。隨著時機的成熟，方法的進步，「基金養基金」演變成「母子基金投資法」，也就是我一直說要留在市場長期投資的最佳實踐方法。」

本文匯整了：

什麼是母子基金投資法？升級版定時定額更能有效控管資金

雖然母子基金投資法在市場上也一段時間了，但還是常有人問：「它是甚麼？比較好嗎？」簡單說母子基金投資法，是定時定額的進階版。傳統的定時定額就是挑好基金，每月自動從銀行帳戶扣款，停利贖回時，贖回款再匯回銀行帳戶。而「母子投資法」的差異是：

• 將準備扣款的那筆錢，先申購一支較為保守(波動較小)的母基金
• 每月定時定額的錢再從母基金贖回轉申購子基金，而此子基金就是原本定時定額挑的基金
• 等到子基金停利贖回時，贖回款再轉申購回母基金，形成自動循環投資

如此周而復始的投資，再藉由時間帶來的複利效果，母基金就有機會越滾越大。

為什麼我推薦母子基金投資法？兩大優勢說給你聽

投資朋友也常有疑問：「傳統的定時定額也可以手動做到類似效果啊！母子基金投資法有何優勢？」確實如此，但我認為母子基金投資法有以下2點優勢：

• 避免停扣風險：因為一開始就將要定時定額的錢一口氣申購母基金，因此可避免投資一半沒錢扣款的窘境，而被迫犯了定時定額的大忌：停扣。
• 阻隔消費誘惑：子基金停利贖回的錢又回到母基金，不是回到銀行帳戶，可避免一時手賤衝動購物，將這些錢最後變成在衣櫃及鞋櫃找到。

上面二點對於不會分配收入，及無法控制自己物慾的投資人來說，無疑是一個很好的工具。

想要現金流，不一定只能靠高股息ETF

目前進階版定時定額的母子投資法又再次進化了，稱為「母子月月領」。為何又有「母子月月領」方法產生？這要將時序拉到10年前，10年前台灣投資人熱愛高配息的債券基金，總是喜歡擁抱號稱配息超過18%的南非幣計價基金，經過多年的洗禮後，眼看淨值長期趨勢向下，心中無比難受。

3年前投資人又將這股熱情轉向高股息ETF，但從2024年第四季起，大家才驚訝地發現配息也會降的(合理的市場狀況)，投資人又開始不知所措了。

其實喜歡「現金流」並非錯誤的投資觀念，只是現金流不一定要靠債券基金或高股息ETF的每月配息。

事實上累積壯大你的資產池(本利和)後，再每月從資產池中自主提領(贖回)你想要的金額(例如2萬、3萬、5萬...)，其他的錢可以繼續留在市場，繼續累積本利和，這種方法就是「母子月月領」的機制。

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坊間已有母子基金投資法，「中租母子月月領」有何優勢？

• 業界首創可「跨品牌」投資的母子基金機制，打破投信投顧業界過去十幾年發展母子基金機制被受限的自家品牌藩籬，選擇更彈性。
• 如果你對於母基金與子基金的選擇茫然不知所措的人，該平台以五道工法幫投資人嚴選基金，輕鬆揮別選擇障礙。
• 中租母子月月領更是基金平台唯一提供「自主提領功能」的母子基金，讓你循環投資的同時，還可以一邊提領資金，滿足現金流需求。

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高股息配息不穩、擔憂稅負困擾？「中租母子月月領」成最佳解

如果你每月有現金流需求，但又被市場行情左右配息多寡，還煩惱股利配息可能被課稅或二代健保補充保費的問題，那不一定非要選擇投資高股息ETF或高股息基金，被動等待配息，「中租母子月月領」的機制可能更適合你。

(延伸閱讀›››想月月領息只能買高股息ETF或高股息基金？免課稅的「母子基金提領機制」成投資新寵！)

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FAQ延伸閱讀

Q1：什麼是母子月月領？

「母子月月領」是由母子基金延伸而來的提領機制。「母子基金」是一種單筆＋定期定額概念的進階投資機制，是指將單筆資金先投入波動較小的母基金，再透過定期從母基金中轉換定期定額資金投入子基金，停利後再回到母基金的自動循環投資機制。而「母子月月領」是在這個基礎下，延伸設定每年的年化提領率，固定從母基金部份贖回，達成穩定現金流與資產成長雙目標。

Q2：母子月月領跟高股息ETF的配息來源有不同嗎？

高股息ETF依基金公司政策決定配息，每期配息金額可能不固定；而「母子月月領」由你自主決定每月提領金額，年化提領率最高可設定10%，資金來源是母基金部份贖回，無關配息，故不受市場股利或息收高低限制，較具彈性與可控性。

Q3：母子基金一定要選同一家品牌的基金搭配投資組合嗎？

若在個別投信公司投資母子基金，傳統做法是相同品牌的基金才能搭配成一組母子基金，但中租母子月月領突破限制，是第一家首創可跨品牌組合母子基金的基金平台，讓投資人在基金選擇上更多元，不受品牌限制。