退休理財
2025/07/16
【名人觀點】基金教母蕭碧燕親授，TISA帳戶退休金準備關鍵投資心法
分享到
(本文章由基金教母蕭碧燕提供，2025年07月)
隨著台灣邁入超高齡社會，退休理財規劃成為全民關注焦點。基金教母蕭碧燕深度解析2025年最夯的TISA帳戶投資策略，教你如何用定期定額基金投資，搭配股票型基金長期投資法，打造穩健的退休金準備計畫。
隨著台灣金融市場的迅速發展，及超高齡社會化下，現代人要面對的不只是「活得久」的現實，可能是「老後無人照顧」的殘酷退休生活。在這個時代背景下，如何透過投資理財打造穩定現金流、妥善資產配置、完善保險規劃，建構一個安心保障基礎的「永續健康退休生活」，已變成人人重視又在乎的議題。
基於超高齡化社會帶來的退休財務挑戰，金管會在今年(2025年)重磅推出「台灣個人投資儲蓄帳戶」（Taiwan Individual Savings Account，簡稱TISA），透過鼓勵國民建立長期投資帳戶，進而提升個人資產增值能力，這項革命性的基金投資制度一推出就吸引了不少關注。
借鏡國外成功經驗，我們的鄰國日本早於2014年就開始實施類似制度(簡稱NISA)，成功地成為一項重要的投資制度。雖然台灣資本利得本身已免稅，TISA帳戶無法提供如NISA的稅務優惠，但TISA基金提供實質的好處如：降低手續費與管理費，藉以幫助投資者以低成本完成資產配置。
金管會希望藉由這項制度，為國民提供長期投資的便捷工具。了解主管機關的用心後，每位國民對於自己的下半生要及早做好退休理財準備！
回到現實，無論哪個世代，每個人對退休年齡跟資產都有個理想數字，但理想豐滿，現實太骨感，變化快到根本追不上，因此退休金到底該準備多少？
坊間有許多公式能以試算，但我都認為僅供參考，去預估10年、20年、甚或30年後每月該花多少錢？如何精準？時代變化太快，20年前你或許認為存有1000萬即能過好退休生活，但20年後的今天真存到了1000萬，有幾個人真敢就退休了？
因此我的答案很簡單，就是：藉著有能力、有收入之年，存越多越好。
(延伸閱讀：退休金要存多少才夠？月領十萬可能嗎？退休後花費一次算給你看)
是否該投資高報酬的產品？不！高報酬同時也高風險，很容易陷入詐騙的陷阱，因此期望報酬相對高，又要顧及風險，我的建議是：
【用保守的投資方法，買積極的產品，並長期投資】
這樣較能達成上述的要求，又能較快速的累積資產，以確實的【慢慢變富】投資概念，完成下半生的資金需求。何謂：用保守的投資方法，買積極的產品，並長期投資？
即定期定額投資法，此方法國人並不陌生，而且確實能以較坦然面對波動，引領大家穿越牛熊市的基金投資好方法。
既然採取「能坦然面對時常來襲的波動」這樣的投資方法，挑選標的就以賺取資本利得為主的股票型基金，而不是較保守以配息為目的債券基金或高股息基金。並非前述二種產品不能投資，而是要把每月小額投資的錢，放大較高效率的投資。
除了提高效益選擇以賺取資本利得為主的股票型基金外，更要考慮提升定期定額投資的成功率。關鍵就是要選擇「牛長熊短」的市場，我稱之為1軍，1軍市場含美股、台股、全球科技(或美國科技)三大類市場。
任一市場牛市走完總是淪為熊市，熊市走完再走回牛市，而1軍的市場也不例外，但長期而言其特性是，熊市走完走回牛市時，總是創前波高點，簡單的說就是「一波比一波高」，沒有最高點，只有波段高點。投資人需要的是耐心以「時間」等待，因此若是挑到一支1軍的好基金，波動度又適中，長期持有它，確實比不斷停利能累積豐厚的資產。
雖然TISA基金經理費較低，但還是記得要選擇長中短期績效靠前、波動適中(自己能以接受)的優質一軍基金才是王道。
有的，如果你已熟悉定期定額投資、能接受金融市場的不定時波動，還能以利用系統幫助自己在波動時加碼投資，例如在中租基金平台申購TISA基金，除了運用最基本款的定期定額，還能以用獨家「均線扣」方式執行「定期不定額」策略，進一步優化績效。
均線扣的核心原理是：在基金下跌時加碼扣款，如此就能買入更多的單位數，只要該標的是長期向上的標的，例如前面提到的1軍基金，未來上漲時就有機會累積更多的報酬。
目前來說，均線扣這個創新功能在基金平台界是由中租獨家提供！
我之前也拍過影片介紹更詳細的資訊
TISA帳戶制度已正式啟動，早一天開始投資，就多一天享受複利效應。為了早日達成「有品質、有保障的退休生活」，投資就要及早開始，只有動起來目標才離你越來越近。
A：投資人身分僅限自然人(本國居民，包含因工作、婚姻、生活而長居臺灣之外籍人士)。
A：是為鼓勵國人以穩健方式進行中長期投資所提供，具備專業嚴選、低投資門檻、低經理費、免申購手續費等優勢的基金產品，僅限完成開立TISA帳戶者以定期定額方式申購。目前TISA基金有兩種：
A：中租基金平台提供領先業界的定期定額機制，TISA基金搭配中租靈活扣的「均價扣」及平台首創結合技術指標的「均線扣」功能，以智慧加減碼爭取亮眼報酬機會。
