退休理財
2026/08/17
退休金怎麼規劃?安養信託vs母子月月領全解析,每月領 3 萬能撐幾年?
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(本文章為中租基金平台行銷資訊，2026年8月)
台灣已在2025年正式邁入超高齡社會（65歲以上人口比率超過20%），養老與長照也隨之成為近年來備受關注的重要議題。為了協助高齡長者妥善規劃退休金、安心度過退休生活，政府在近幾年內陸續推出多項配套措施，其中「安養信託」便是財富規劃的重要一環。
本文匯整了:
安養信託是一種為老年退休安養設計的財產管理機制，委託人（多為長者本人）將存款、保險金或不動產等財產交付銀行或證券商等受託機構管理，再依照契約定期撥付給受益人，此類受益人多為長者本人，專門用於退休後的生活、看護與醫療支出，也就是所謂的「專款專用」。
而安養信託的主要功能有兩種；
安養信託的主要功能之一:「定期撥付」，能讓退休長者定期領到一筆穩定的生活資金。不過，這樣的機制並非是安養信託獨有，中租「母子基金」的「月月領」功能同樣能實現每月定期撥款，不需再額外至銀行開立信託帳戶，在資金運用上更具靈活性。
中租母子月月領是中租基金平台的一種基金投資工具，結合「母子基金」與「每月提領」兩種機制。投資人以一檔低波動的「母基金」搭配一到三檔波動較高的「子基金」，當子基金漲到停利點，便自動獲利了結、轉回母基金，形成「鎖利循環」；再透過「月月領」自行設定每月提領金額，把養大的母基金轉化為每月穩定的現金流。
讀到這裡，你可能已經發現，母子月月領與安養信託雖然都能「每月穩定領錢」，但背後卻是兩種完全不同的財富規劃工具。 那麼，該如何找到適合自己的理財工具？以下將以7個面向逐項比較，看看哪種更貼近你的需求:
中租「母子月月領」是一種基金投資策略，核心目的是讓資產參與市場、持續成長，同時製造每月可領的現金流；「安養信託」則是一套財產管理機制，核心目的是把資產安全地保全下來、專款專用於晚年的生活與照護。
一個重在「讓錢長大」，一個重在「把錢守住」，這個定位差異，也決定了底下所有面向的不同。
兩者可從「報酬率」與「提領穩定度」來看。
此處討論的安養信託資金多放定存或低風險標的，以保本為主，報酬率偏低，但依契約定額撥付、每月領的金額固定，屬於穩定提領。
母子月月領則是持續投入基金市場，報酬率相對較高，但隨市場波動、不保證獲利，資產現值可能較不穩定。除此之外，它還設有「80%成本保護機制」，當市值跌破原始本金80% 會自動暫停提領，直到市值回升才恢復。好處是避免低檔被迫賣掉資產當成提領金，代價是資產大跌時可能會有一段期間領不到錢。
簡言之，安養信託「報酬率偏低、提領穩定」，母子月月領「報酬率較高、提領有限制」，兩者背後資產對應不同的風險承受偏好。
母子月月領的彈性明顯較高：投資人可自行挑選母、子基金組合，隨時調整、贖回或動用整筆資金，主導權握在自己手上。安養信託則因為財產已交付受託機構、依契約執行，變更通常需要修約（可能另收費用），彈性相對受限；不過遇到臨時急用時，仍可依約申請增額給付。
一邊是「隨心調度」，一邊是「依約而行」。
母子月月領是把錢領到你自己的帳戶、由你自由運用，屬於單純的現金流工具，對高齡族群來說，很適合做為養老退休金規劃。安養信託的給付方式則較多元、能更貼近老年照護需求：除了定期撥付生活費，也能不定期支應重大醫療或看護支出，甚至由受託機構直接代付給養護機構、醫院等第三方，真正做到專款專用，但通常每年要支付一筆信託管理費。
前者給的是「一筆可自由支配的現金」，後者給的是「確保用在對的地方的照護金流」。如果只是希望有養老金，母子月月領已夠用；若是要「指定用途」支付第三方費用，安養信託的專款專用功能會更適合。
在失能、失智的情境下，兩者的運作方式不同。「安養信託」因為財產已交付受託機構、依契約執行，即使委託人日後失智或失能，仍會依約定按月撥付，資金用途也受契約規範，可降低財產被詐騙或挪用的風險。「母子月月領」本質是投資工具，帳戶由投資人自行管理，若本人日後無法自理，帳戶的操作與提領需要事先另做委任或其他安排。
兩者在這方面的設計出發點不同：一個是透過信託契約預先約定、由受託機構執行，一個則是由投資人自主管理。
「母子月月領」在中租基金平台享0申購手續費的終身優惠，每月提領時也無需費用，但要留意約定贖回的銀行必須是集保指定收付行，才能享有銀行間免匯費的優惠，否則提領時若被扣匯費（通常是台幣30元）徒增成本就不划算了。安養信託則有自己的收費結構，通常包含簽約手續費、每年按信託財產計收的信託管理費（費率約0.2%~0.6%），以及後續若需修約的費用。
兩者的收費項目性質不同，實際負擔需依平台與各家銀行的規定為準。
若你財務仍能自理、希望資產持續成長、也願意承受市場波動，追求的是收益與現金流，母子月月領會更貼近退休金規劃需求，自主權較高。若你擔心的是失智失能後的財產安全、害怕被詐騙或挪用、希望這筆錢確實專款專用於自己的晚年，那麼安養信託帶來的確定性與保障則更為合適。中租基金平台建議，其實「安養信託」與「中租母子月月領」兩者並不衝突，高齡長者不妨這樣做，若是有請看護或外傭，或入住安養機構，這些定期支付費用，可透過安養信託指定支付；至於日常生活需要花費的養老金，則透過中租母子月月領機制來提領，保留資產活化的最大彈性。
資料來源：中租基金平台整理。此處比較的安養信託泛指現金、定存或保險金等低風險資產。
退休最怕的往往不是錢滾得不夠快，而是人還在，錢卻先沒了。根據內政部統計，一位屆齡退休的65歲長者，平均還能再活近20年，也就是活到約85歲。而且隨著醫療進步，這個數字可能還會持續延長，百歲人瑞也早已不罕見。這意味著，一筆退休金可能得撐上20至35年。
也正因如此，在退休規劃時，「能領多久」往往比「每個月領多少」更為關鍵。以下就以 65 歲退休、每月固定給付 3 萬元為例 (母子月月領僅能設置自行提領率，因此，本試算採500萬母基金本金、7.2%提領率，換算月提領金大約等於 3 萬元)，比較「母子月月領」與「安養信託」兩種提領工具，看看這筆錢分別能撐多久。
另外，本試算以銀行定存利率1.745%作為安養信託的假設情境；同時以台灣加權指數(不含息)近20年平均年化報酬率 7.72% 及標準普爾500指數(不含息)近20年平均年化報酬率8.88%作為母子月月領的兩種假設情境。
資料來源：中租基金平台整理，以上僅為假設之投資方法試算，不代表實際報酬率及未來績效保證。投資人因不同時間進場，將有不同之投資績效，過去之績效亦不代表未來績效之保證。台灣加權指數(不含息)與標準普爾500指數(不含息)資料統計期間為2006/1/1~2025/12/31，彭博資訊；銀行定存利率參考台灣銀行3年期定期存款牌告利率1.745%。月月領的提領資金來源是根據您所設定的提領金額，系統以母基金淨值估算相對應的單位數並執行母基金的買回交易，有可能贖回本金，不同於一般的基金配息，如欲了解更多詳情請至中租母子月月領問答。
試算發現，以定存養老的安養信託在假設情境下，資產增值有限，退休金大約在16年後 (81歲) 領完；而母子月月領因為自提率設為7.2%，加上假設年化報酬率以投資台股或美股為例分別為 7.72%、8.88%，皆高於提領速度，帳戶餘額不減反增。也就是說，只要資產持續留在市場增值，自設的年化提領率小於年化報酬率，等於這筆退休金幾乎領不完。
根據台灣證券交易所釋出的 2026 年 7 月投資人開戶數年齡分布統計表中能得知，61 歲以上的開戶數仍是各年齡層的大宗，開戶人數逾 427 萬人，占全年齡層開戶比率達 29.28%，顯示出屆齡退休的年長族群可能仍偏好股票這類主動型投資標的。
資料來源：台灣證券交易所，2026/7。
雖然無法深入了解這些開戶數中，有多少投資人持續在投資股票，但從日常生活就可以明顯發現，菜市場、公園、賣場都會聽到有許多長者在聊股票、報明牌，意味著他們仍想透過主動管理資產來創造持續收益。
只是退休後親自盯盤、選股，既累又麻煩，常常心有餘而力不足。而「母子基金」正好補上這一塊軟肋，嚴選基金把「選什麼」的難題交給專業，鎖利循環自動幫你停利落袋，再透過「月月領」把投資部位轉成每月入帳的現金流，等於為自己打造一份專屬的「退休月俸」。
母子基金是結合「單筆申購」+「定期(不)定額」，以核心資產（母基金）與衛星資產（子基金）的配置概念，達到分散投資風險的效果，並搭配停利轉申購的長期投資策略，讓資產持續在市場中成長。
中租母子鎖利GO是業界首創可跨品牌投資的母子基金，打破投信投顧業界過去十幾年發展母子基金機制被受限的品牌藩籬，並以五道嚴選工法，幫投資人嚴選出精銳基金。而「中租母子月月領」更是基金平台唯一提供「提領功能」的母子基金機制，在循環投資的同時，還能定期提領資金，同時滿足資產成長與現金流需求。
視投資人設定情境而定。中租基金平台建議至少投資3年再開始提領，目的就是希望投資人先養大資產，再提領獲利，而不是領本金。較高的年化提領率的確有可能使母基金減少較快，可能造成母基金不足或者無法加碼轉入子基金，進而影響整體績效。因此，中租母子月月領設有資產保護機制，首先是年化提領率上限10％，其次是若月月領發放日當天契約的基金庫存預估市值低於原投資成本之80%時，當月將暫停發放提領金，直到預估市值回升至高於原投資成本之80%時，才恢復於每月發放日執行。目的就是不希望提領本金，就算不得已每月有養老金需求，也要控制領到本金的範圍，以便保護資產。
以常見的退休法則4%提領率計算，若希望每月領到1萬元，需要約300萬元本金；希望每月領到1.66萬元，需要約 500萬元本金；希望每月領到3萬元，需要約900萬元本金。實際所需金額因個人生活開銷、其他收入來源（勞保、勞退）、提領率及期望提領年限而有所不同。另外，中租「母子月月領」的最低申購金額為新台幣18萬元，建議投資人從現在開始，試著每年將部分可支配資金（如年終獎金）投入母子基金機制，逐年加碼母基金（即投資本金），持續累積未來的退休金。
