【退休金月月領試算】母子基金提領率4%、6%、8%、10%全攻略，自製月退俸這樣算

(本文章為中租基金平台行銷資訊，2026年5月)

存到退休金，然後呢？「領法」才是退休成敗的關鍵

退休規劃最令人焦慮兩件事，除了「到底要存多少錢」，還有「怎麼領，才不會花光」。越來越多投資人透過「有提領功能的母子基金」自製月退俸，面對市場波動，究竟該設定多少的「年化提領率」才合適？這不僅影響每個月的現金流，更直接決定了你每個月能領多少、退休金能撐多久，這個數字比「存多少」更影響你的退休生活的品質。

本文將解析中租母子月月領的提領邏輯，快速試算每月可領金額，解析年化提領率的實戰應用，協助你輕鬆打造專屬的退休年金。

本文中租基金平台將告訴你：

什麼是提領率？為什麼它比「存多少錢」更關鍵

「提領率」是指您每年從投資本金中提取出來作為生活費的比例。例如，持有 500 萬元本金，設定 4% 年化提領率，代表您計畫每年提取 20 萬元（每月約16,666元）作為生活支出。

為什麼提領率至關重要？因為退休後的資產配置，核心目標在於「支撐生活開銷」與「本金持續增值」之間取得動態平衡。若提領率設定過高，一旦市場遭遇回檔，本金將快速縮水，這也是許多退休族擔心「活得太久、錢不夠用」的主因。

一句話理解提領率： 提領率決定你「每月領多少」，也決定你的退休金「能撐多久」。

4%法則是什麼？用「有提領功能的母子基金」輕鬆實踐

1994年由美國知名財務規劃師威廉‧班根（William P. Bengen）所提出的「4%法則」，是目前最廣為流傳的退休提領準則：該研究指出，若每年從退休帳戶提領 4% 作為生活費，資金可望維持30至50年不枯竭。

如果你認同「4%法則」，您更應體驗中租基金平台的「母子月月領」，它正是最直接的實踐工具，也是目前基金平台界唯一具備提領功能的跨品牌母子基金機制，不僅能維持既有的「循環鎖利」投資策略，更能隨心設定1~10%的年化提領率，由系統自動為您執行月月領計畫，免去手動操作的麻煩。

退休金月月領試算：100/300/500萬×4種提領率，每月可領多少？

資料來源：中租基金平台整理，以上僅為假設之投資方法試算，不代表實際報酬率及未來績效保證。投資人因不同時間進場，將有不同之投資績效，過去之績效亦不代表未來績效之保證。月月領的提領資金來源是根據您所設定的提領金額，系統以母基金淨值估算相對應的單位數並執行母基金的買回交易，有可能贖回本金，不同於一般的基金配息，如欲了解更多詳情請至中租母子月月領問答。

退休金這樣領才聰明！兩大策略對比，自製專屬月退俸

設定提領率，其實就是在做「現金流」與「資產成長」的選擇題。根據您理想中的退休生活，可以試試以下兩種不同的設定策略。

策略一、追求資產持續增值（適合有其他年金來源者）

• 適用情境：希望退休金能領得長久，甚至想傳承資產給下一代；或是手邊已有其他年金（勞保、勞退），提領率應保守設定，讓母子基金持續複利滾存。
• 設定技巧：年化提領率=預期年化報酬率 × 1/2
• 舉例：預期年化報酬率為 8%，建議提領率設為 4%。
• 優勢：讓資產停留在市場的時間更長，本金不僅不易縮水，還能透過循環複利持續擴大，兼顧領錢與資產增值

策略二：追求現金流最大化（以月月領為主要退休收入）

• 適用情境：將母子基金提領金額做為退休日常現金流的主要來源，追求「即時享受」與「本金完整」的平衡，理論上可在最大化每月現金流的同時，維持本金相對穩定。
• 設定技巧：年化提領率=預期年化報酬率
• 舉例：預期年化報酬率為 8%，建議提領率設為 8%。
• 優勢：在最大化每月現金流的同時，利用機制保持本金部位，實現財富的永續成長與高品質的生活享受。

重要提醒： 提領率越高，母基金耗損速度越快。中租母子月月領設有資產保護機制：若月月領發放日當天契約的基金庫存預估市值低於原投資成本之80%，當月將暫停發放，待市值回升至80%以上後恢復，有效降低市場下跌時加速虧損的風險。

常見問題 FAQ

Q1：什麼是母子基金？

母子基金是結合「單筆申購」+「定期(不)定額」以核心資產（母基金）與衛星資產（子基金）的配置概念，達到分散投資風險的效果，並搭配停利轉申購的長期投資策略，讓資產持續在市場中滾動成長。

Q2：中租母子基金跟坊間一般母子基金有什麼不同？

中租母子鎖利GO是業界首創可跨品牌投資的母子基金，打破投信投顧業界過去十幾年發展母子基金機制被受限的品牌藩籬，並以五道嚴選工法，幫投資人嚴選出精銳基金，輕鬆揮別選擇障礙。而「中租母子月月領」更是基金平台唯一提供「提領功能」的母子基金機制，循環投資的同時，還可以一邊自動提領資金，一次滿足資產成長與現金流需求。

Q3：中租母子月月領，每月提領金額會領到本金嗎？

較高的年化提領率的確有可能使母基金減少較快，可能造成母基金不足或者無法加碼轉入子基金，進而影響整體績效。因此，中租母子月月領設有資產保護機制，若月月領發放日當天契約的基金庫存預估市值低於原投資成本之 80% 時，當月將暫停發放，直到預估市值回升至高於原投資成本之 80% 時，才恢復於每月發放日執行。

Q4：退休金要存多少才夠用母子月月領？

以常見的4%提領率計算，若希望每月領到1萬元，需要約300萬元本金；希望每月領到3萬元，需要約900萬元本金；希望每月領到5萬元，需要約1500萬元本金。實際所需金額因個人生活開銷、其他收入來源（勞保、勞退）及期望提領年限而有所不同，建議搭配上方試算表評估。中租母子月月領的最低申購金額為新台幣18萬元，建議投資人從現在開始，試著將每年的年終獎金一筆投入母子基金機制，逐年加碼母基金（即本金），持續累積未來的退休金。