母子基金
2026/09/18
【名人觀點】48歲才開始存退休金，來得及嗎？基金教母的答案，從來不是一個數字
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自2004年起積極推廣定期定額、「基金養基金」（母子投資法）觀念，掀起台灣投資人定期定額投資風潮，親身見證2000年網路泡沫、2008年金融海嘯、2022年暴力升息等多次市場循環考驗，始終奉行「選對基金、做好資產配置、低點不停扣」的紀律投資原則，每年受邀演講逾百場，協助無數投資人建立長期、有紀律的理財習慣。
48歲才想到要存退休金，真的太晚了嗎？基金教母蕭碧燕認為，退休金規劃的關鍵從來不是「幾歲開始」，而是有沒有搞清楚方法、有沒有立刻行動。這篇文章教母要跟你分享兩個具體步驟：如何用每月結餘啟動「母子基金」定期定額，以及如何善用年終獎金加速啟動「母子月月領」，不管你幾歲開始，都能為退休生活打造穩定的現金流。
常有人問：「我已經48歲了，現在才要開始做母子月月領，是不是輸在起跑點了？」這句話背後是一種很普遍的焦慮——覺得自己太晚、別人已經跑很前面。但在我看來，這個問題本身就問錯了方向。
48歲前大部分的人都忙於家庭，從購置婚房、子女托嬰、教育金….，應該讓很多人忙得頭昏眼花，這段期間存退休規劃大概只靠基本的勞保勞退，鮮少有多餘的錢及精力再想自己的退休金。因此，48歲才想到退休金，在我看來實屬正常，只是存退休金自是越早越好，但大環境既已無法早早開始，我們就該打破「起跑點」迷思，其實存退休金重點不在「幾歲開始」，而是「搞沒搞清楚機制、動沒動手」，投資有句金句：【最好的投資時機是20年前，其次就是當下】，因此今天若能想清楚並動手開始，遠比再猶豫三年強多了。
母子基金是先申購一筆基金做為「母基金」，再從母基金中每月扣款轉申購另一檔基金作為「子基金」，達到本金持續累積、加碼佈局的效果，是一種基金投資機制。退休前，母子基金能幫助你持續投入市場、累積本利和；退休後，同樣的機制也能反過來運用——母基金持續投資，子基金負責按月撥補現金流，也就是文中提到中租基金平台的「母子月月領」。
回到重點：該如何開始？用什麼方法？什麼機制？建議幾個步驟及方法供你參考：
算清楚每月的結餘後，將這筆錢用定時定額的方法，積極投入1軍股票型基金，停利點採「仰天長笑的只買不賣」心法，用未來尚有15年、20年的在職時間，累積出豐厚本利和。而所謂的1軍就是：台股、美股、全球科技(或美國科技)三大類市場的基金。至於如何從這三個市場挑出優質基金，可以運用中租基金平台內建的專屬工具與嚴選機制，輕鬆挑選出優質的基金。
其挑選優質基金的方法有：
每年的年終獎金或分紅大約多少？這筆錢恰恰可用中租母子投資法來投資，門檻只要18萬元，就可輕鬆將年終/獎金存起來，等到退休那一刻，再啟動中租母子月月領，就是你退休後每月的現金流了。
若此現金流 + 勞保 + 勞退還稍嫌不足，沒關係，我們還有前述步驟1累積的本利和呢，不足多少就再贖回多少，沒贖回的部分依然留在市場繼續投資、繼續累積。
母子月月領是母子基金機制在退休後的應用方式：退休前透過母基金持續累積本利和，退休後由母基金按月撥補一定金額到子基金供提領，形成穩定現金流，未提領的部位則持續留在市場中運作。
投資方法很多種，可使用的機制也不少，選對投資方法，善用良好機制幫你挑選好優質產品，已都不再是難事了，現在最缺的，就是你的即時行動，只要你現在即刻【Take immediate action】，退休金就在不久的將來等著你去領。
差異在於投資方式與標的不同。一般定期定額通常固定每月從約定帳戶自動扣款，單純申購同一檔基金；母子基金則是結合單筆投資＋定期定額兩種投資方式，選擇標的多了「母基金」角色，要先用一筆較大金額（如年終獎金）單筆申購母基金，再由母基金按月自動轉入子基金（相當於定期定額），等於是「先蓄水、再放水」的概念。以中租基金平台為例，其母子交易機制為「母子鎖利GO」，除了持續累積資產，中租還提供「母子月月領」功能，可依退休生活所需彈性調整母基金提領金額，不必一次贖回全部位，是創造現金流的好工具。
退休後才單筆或不定期贖回基金，金額和時間點較難掌握，也容易因一次贖回過多，讓剩餘資產提早離開市場、少了持續成長的機會。中租基金平台的「母子月月領」則是退休前先持續自動循環投資累積母基金，退休後再按月從母基金提領，沒有提領的部位持續留在市場中運作。相較於一次性贖回，母子月月領能讓你在有穩定現金流的同時，也保留資產持續參與市場成長的機會；但實際投資仍有市場波動風險，提領金額與期間仍需依個人退休餘命及資產狀況審慎規劃。
